做好普惠金融，事關(guān)廣大人民群眾民生福祉。近年來，保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)合百姓健康、養(yǎng)老等實(shí)際需要，積極參與政府主導(dǎo)的各類普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目，向百姓提供買得到、買得起的保險(xiǎn)服務(wù)。普惠保險(xiǎn)如何更好助力兜住兜牢民生底線、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展？記者在廣東等地進(jìn)行了采訪。

廣覆蓋 確保百姓“買得到”

臨近退休時(shí)，廣州市民魯先生確診淋巴瘤，其對(duì)癥的一種抗癌藥品價(jià)格高達(dá)上百萬元且未納入醫(yī)保。“住院產(chǎn)生的自費(fèi)藥品和檢查費(fèi)用超過140萬元，我購買的‘穗歲康’保險(xiǎn)提供了近100萬元費(fèi)用補(bǔ)償，緩解了就醫(yī)壓力。”魯先生說。

“穗歲康”是政保合作普惠保險(xiǎn)的一個(gè)縮影。近年來，全國多地推出城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是“惠民保”。不同地區(qū)的產(chǎn)品名稱不同，但卻擁有同樣的特點(diǎn)——由政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，投保門檻低、保費(fèi)低、保額高，具有普惠性質(zhì)。

“要做好普惠保險(xiǎn)，首先要解決的就是可及性問題，確保讓更多人買得到。”中國人壽壽險(xiǎn)總公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，一是要更好服務(wù)以往因渠道觸達(dá)不到而被排除在金融服務(wù)之外的人群，二是要將因風(fēng)險(xiǎn)難以計(jì)量而被傳統(tǒng)金融服務(wù)排除在外的人群納入保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象。

“老年人、帶病人群和既往癥患者等群體往往因高風(fēng)險(xiǎn)而難以投保商業(yè)保險(xiǎn)。”廣州市醫(yī)療保障局市管一級(jí)調(diào)研員賀志剛說，“穗歲康”等產(chǎn)品對(duì)參保人不限既往癥、不限年齡，自費(fèi)藥品報(bào)銷不限病種范圍、不限藥品品種，實(shí)現(xiàn)了低門檻、廣覆蓋。

與此同時(shí)，當(dāng)前不少地方和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大特定群體保險(xiǎn)保障供給力度。以頭部保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)為例，2024年，中國人壽新增承保老年群體1.4億人次，鄉(xiāng)村人口人身保險(xiǎn)全年新增承保2.7億人次、向463萬人次賠付158億元，學(xué)生群體保險(xiǎn)共惠及少年兒童超7000萬人。

一名保險(xiǎn)公司工作人員為客戶辦理業(yè)務(wù)。新華社記者張千千 攝

低保費(fèi) 讓百姓“買得起”

“北京普惠健康保”、廣州“穗歲康”、珠海“大愛無疆”……多地推出的“惠民保”保費(fèi)價(jià)格在每年200元上下。“廣州媽媽愛心計(jì)劃”等針對(duì)特定人群的普惠保險(xiǎn)更是將年保費(fèi)降至不足50元。

“普惠保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是‘惠’，意味著保費(fèi)合理、理賠便捷，在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上回歸保險(xiǎn)本源，發(fā)揮保險(xiǎn)的民生保障功能和社會(huì)穩(wěn)定作用。”中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員郭金龍說，我國不少地方還采取政府出資統(tǒng)保形式，進(jìn)一步減輕百姓負(fù)擔(dān)、擴(kuò)大保障面。

江門是廣東省老齡化程度最高的地市之一。“2014年以來，我們和政府部門聯(lián)合開展‘銀齡安康’老年人意外傷害綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目，目前已全面覆蓋江門60周歲以上老人，累計(jì)賠付12.8萬人次，賠付金額超1.16億元。”中國人壽壽險(xiǎn)江門分公司總經(jīng)理王剛說。

降本增效是讓普惠保險(xiǎn)更“惠”的重要途徑。金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，強(qiáng)化科技賦能，降低運(yùn)營管理成本，確保人民群眾“買得起”保險(xiǎn)。

2022年11月，浙江省醫(yī)保局等部門發(fā)文要求“浙里惠民保”資金賠付率達(dá)到90%以上，即保費(fèi)收入的90%以上用于賠款支出。珠海市醫(yī)保局副局長肖鈺娟介紹，目前珠海市“大愛無疆”項(xiàng)目要求共保體最高提取總保費(fèi)的8%作為運(yùn)行成本，其他資金全部投入保障。

洪梅表示，中國人壽通過智能投保、全流程無人工理賠等技術(shù)和服務(wù)，提高作業(yè)時(shí)效性和標(biāo)準(zhǔn)化程度，切實(shí)減少人工作業(yè)成本。2024年智能化審核賠案超1700萬件，個(gè)人線上理賠使用率96.7%，最高支付能力為266筆/秒。

工作人員為村民提供政策性保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。新華社記者張千千 攝

穩(wěn)健運(yùn)行 提升經(jīng)營可持續(xù)性

值得關(guān)注的是，優(yōu)惠的保費(fèi)背后，不少普惠保險(xiǎn)面臨著可持續(xù)發(fā)展難題。

專家介紹，若健康人群因享受不到賠付而逐漸退出，投保者中帶病人群和老年人等高賠付人群的比例就將上升，產(chǎn)品的穩(wěn)健經(jīng)營可能失守，業(yè)界稱之為“死亡螺旋”。

“吸引和留住健康人群投保是破題‘死亡螺旋’的重要手段。”中國人壽壽險(xiǎn)珠海分公司總經(jīng)理何靜濤表示，珠海國壽利用“大愛無疆”項(xiàng)目累計(jì)結(jié)余資金提供癌癥篩查、肺病防治等服務(wù)，4年多來已累計(jì)動(dòng)員28萬名被保險(xiǎn)人參與癌癥篩查，發(fā)現(xiàn)超過1萬例癌癥高風(fēng)險(xiǎn)陽性案例，確診癌癥135例。

“癌癥早期干預(yù)成本相對(duì)較低，這類附加服務(wù)既能增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，又能通過事前篩查幫助投保人發(fā)現(xiàn)疾病于早期、降低賠付成本。”何靜濤說。

此外，多地“惠民保”通過補(bǔ)充賠付惠及更多被保險(xiǎn)人。2023年4月，紹興“越惠保”宣布對(duì)于參保人員2022年度獲得“越惠保”報(bào)銷，且全年累計(jì)報(bào)銷不足100元的，補(bǔ)足至100元；2024年12月，廣州“穗歲康”宣布2025年度保單起，已完成收支清算且存在結(jié)余資金，將依據(jù)實(shí)際情況向被保險(xiǎn)人開啟“二次補(bǔ)償”。

專家表示，普惠保險(xiǎn)的低門檻、低保費(fèi)等特性，意味著承保公司在該類項(xiàng)目上的利潤空間有限。對(duì)此，保險(xiǎn)公司應(yīng)把握保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律，強(qiáng)化產(chǎn)品定價(jià)回溯分析，加大長周期評(píng)估考核力度，促進(jìn)普惠保險(xiǎn)長期持續(xù)健康發(fā)展，更好發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。（記者張千千）